Как выбрать вклад: начинаем путь к финансовой свободе!

  • |
  • Размещено : 9 сентября 2017
бизнес график

Вклад дает возможность защитить накопления от инфляции (процентная ставка сравнима с её уровнем) и гарантирует получение процента.  Как выбрать вклад и сохранить свои финансы и не потерять накопления.

Основной финансовый резерв – сумма более серьезная, которая может обеспечить вам нормальную жизнь в течение 6-12 месяцев. Итак, любая история ухода с наемной работы начинается с одинаковых критериев:

  1. Накапливаем основной финансовый резерв.
  2. Уходим с работы и погружаемся в бизнес с головой, не зацикливаясь на краткосрочной прибыли и ориентируясь на долгосрочную перспективу. Иными словами, проедаем резерв и строим модель будущего успешного бизнеса.
  3. Начинаем накапливать финансовый резерв: Для этого отнимаем в среднем 10-30% от вашей ежемесячной зарплаты сразу же после ее получения и… вот тут-то и возникает вопрос: Что же с этими деньгами делать? Вариантов здесь несколько: Положить под подушку / в носок / в сейф / (у кого на что ума хватит): Положить в банк? Отправиться на фондовый рынок? Отдать в доверительное управление?
к содержанию ↑

Какую же стратегию выбрать?

Поскольку финансовый резерв – это самое главное, что мы должны создать для себя на пути к финансовой свободе. Мы просто не имеем права его потерять! Поэтому – никаких игр на бирже, никаких рискованных операций, никаких высокодоходных сомнительных схем!
Нам нужны только умеренные, консервативные и без рисковые стратегии! И самая лучшая стратегия, которую я рекомендую, это банковский вклад!
Да, обыкновенный банковский вклад! Вклад позволяет защитить накопления от инфляции (процентная ставка сравнима в ее уровнем) и гарантирует получение процентов точно в указанный срок и в точно указанном размере.
Система накопления предельно простая: Каждый месяц сразу же после получения зарплаты берете ее часть и идете в выбранный вами банк. Вносите деньги на свой вклад, ставите себе галочку о выполненной задаче и ждете следующего месяца, чтобы проделать то же самое.
Рано или поздно ваши средства, достигнут той самой величины, когда вы сможете сказать наемной работе “Пока”!
В случае, если вы никогда не имели дел с банками, я публикую краткую инструкцию по открытию вклада под названием:
Как выбрать вклад: начинаем путь к финансовой свободе!

к содержанию ↑

Срок вклада

Первое, что вы должны для себя определить – это срок вклада! Существуют так называемые  “Вклады до востребования” —  это вклады, условия которых позволяют вам забрать ваши деньги в любой момент без потери процентов. Минус здесь один, но очень существенный – процентная ставка насколько мала, что можно считать, что ее практически нет! Это некий аналог хранения денег “под подушкой”, с одним единственным отличием – деньги хранятся в надежном месте и защищены от кражи, пожара и других форс мажорных ситуаций.
Другой распространенный вариант вклада предполагает размещение ваших денег на определенное количество дней. Если вы захотите забрать деньги раньше – вы лишитесь всех накопленных вами процентов. Поэтому вам нужно четко определиться со сроками и использовать именно второй вариант.
К примеру, я открывал вклады в нескольких банках на срок от 3-х месяцев до года. Рекомендую сделать то же самое.
При этом если вам срочно понадобятся деньги – вы сможете закрыть один из вкладов и потерять накопленные проценты только по нему. Все остальные вклады будут продолжать работать на вас. Некоторые виды вкладов предполагают возможность полного или частичного снятия суммы вклада. Возможно, вам больше подойдут именно такие варианты.

к содержанию ↑

Сумма вклада

Вклады бывают разные. Некоторые можно открыть и с 1000 рублей в кармане. А некоторые только со 100 000 рублей. При выборе вклада вы должны это учитывать, чтобы не столкнуться с неприятными известиями уже в банке при заключении договора.
Поскольку ваш первый вклад будет равен 10-30% вашей заработной платы – на эту минимальную сумму вам и необходимо рассчитывать.
Как вариант, вы можете в течении 2-3 месяцев под копить необходимую сумму дома — а затем уже нести ее в банк!

к содержанию ↑

Пополнение

Бывают вклады, по условиям которых можно внести фиксированную сумму только 1 раз – при его открытии. Вклады с пополнением предусматривают внесение денежных средств не только в момент его открытия, но и во время действия вклада. У подобных вкладов бывают разные условия и ограничения по поводу сумм и сроков пополнения.
При этом сумма пополнения причисляется к размеру основного вклада, и на эту общую сумму начинают начисляться проценты.
Вам для формирования финансового резерва нужно пополнять вклад ежемесячно (после получения зарплаты). Поэтому выбирайте вклад с пополнением, проверяя, чтобы его условия по поводу сумм и сроков пополнения вас устраивали.

к содержанию ↑

Начисление процентов и капитализация

Начисление процентов и их капитализация – очень важная штука, на которую Вы должны обратить самое пристальное внимание! Прежде всего, нужно знать, что проценты могут начисляться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и ежегодно.
Начисленные проценты вы можете снимать. А можете оставлять их в банке для того, чтобы они суммировались с вашей суммой вклада. Это и называется капитализацией.
Естественно, вклады с капитализацией являются более выгодными — ведь увеличение общей суммы вклада предусматривает начисление больших процентов. В идеале, ваш вклад должен предусматривать как минимум ежемесячное начисление процентов (а лучше ежедневное!) и их последующую капитализацию.

к содержанию ↑

Размер начисляемых процентов

Процентная ставка по вкладу может быть фиксированной, а может быть в виде “лестницы”. Фиксированная процентная ставка едина для всего срока открытия вашего вклада. К примеру, если в договоре написано 15% годовых – следовательно, по такой ставке вам и будут начисляться проценты.
Более хитрой методикой является “лестница”. К примеру, в первый месяц – 17% годовых, в последующие 2 – 16% годовых, затем в течение 3-х оставшихся – 14% годовых.
Обычно в рекламе подобных вкладов указана только самая высокая ставка, в данном случае, 17%. Рассчитать примерную “эффективную ставку” по такому вкладу очень легко – нужно просто взять среднее арифметическое число всех процентов.
Для нашего примера это будет: Эффективная ставка = (17+16*2+14*3) /6 = 15,2% годовых

к содержанию ↑

Валюта вклада

Когда начался финансовый кризис и “запрыгали” доллар с евро – многие в панике закрывали рублевые счета и переводили их в доллары, затем в евро, опять в рубли. На этом кто-то заработал, а кто-то и потерял…
Что бы ни случилось, следуйте одному простому закону: Открывайте вклад в той валюте, в которой вы собираетесь его тратить!
Вы получаете зарплату в рублях? Вы собираетесь жить на финансовый резерв и тратить его в рублях? Тогда и открывайте вклад в рублях!

к содержанию ↑

Пролонгация

Пролонгация — автоматическое продление вашего вклада после того, как истек его срок по договору. При этом срок вклада и процентные ставки остаются теми же. Обычно, если вы не приходите забирать сумму вклада в срок, указанный в договоре, он автоматически изменяется на вклад“до востребования” (с минимальной ставкой).
Но в некоторых случаях вклад является пролонгируемым и для него действуют те же условия, как если бы вы пришли и перезаключили договор на следующий срок.

к содержанию ↑

Как выбрать вклад!

Суммируем все вышесказанное.
Идеальным вкладом для накопления финансового резерва будет вклад, соответствующий следующим условиям:
Срок вклада – от 3 до 12 месяцев;
Минимальная сумма вклада – 10-90% от вашей заработной платы;
Вклад с пополнением;
Вклад с ежемесячным (ежедневным) начислением процентов и капитализацией;
Достаточно высокая “эффективная ставка” по вкладу;
Вклад в рублях (или вашей местной валюте);
По возможности с пролонгацией.
Итак, теперь вы знаете о том, как выбрать вклад.